靠自己攒够100万存款，需要花费多长时间？

一直以来，我们似乎习惯了听到暴富的故事，动辄赚上千万，甚至“一个小目标”。相比之下，一个人毕业后，用十年攒到100万存款的故事，甚至都有些不值一讲。

但真实的数据揭示出的是另一个世界——根据央行数据，截至2022年6月末，我国人均存款还不到十万。而在五年前，央行也曾披露，我国当时拥有百万可支配资金的人数，仅有350万人。这笔钱，房产不计算在内，并且要扣除债务。

换言之，如果你当时拥有了100万可支配资金，你已经超越了约99.75%的中国人。

所以，在被搞钱的焦虑笼罩的当下，那些拼命找副业、想尽办法省钱、不想自己被落下的年轻人们，要如何才能攒够100万？而有了这笔钱，生活又会由此带来哪些变化？

我们找到了几位拥有百万可支配资金的年轻人。他们的平均年龄是30岁左右，大多毕业10年，攒出了第一个百万。其中，有人靠创业致富，想办法支撑家庭；有人一边节省花钱、一边自学理财；有人靠夫妻的合力，攒出家庭资金；还有的是为了拥有属于自己的房子，早早退休。

无论如何，对于普通人来说，这都是一条并不轻松的道路。

文 | 高越

编辑 | 易方兴

运营 | 月弥

难度系数：一颗星

“我花的每一分钱，都是我自己熬的夜、加的班、受的苦。”

35岁，毕业13年，成都金融行业，已存款100万

我一直努力追求极简生活。

买衣服，我不跟潮流，基本不会超过100块钱，也不会买明年就穿不了的衣服。一直都是简单百搭为主，每个季度买几件。即使这样，有些衣服，过了一季，我觉得不喜欢了，就会挂到闲鱼上出手，尤其是优衣库的一些系列，能出到不错的价格。

遇到喜欢的，我也是延时消费，会放在购物车里面，放一个星期之后，如果还是喜欢，我才会选择去买，或者是等到搞活动。

我也不会买太贵的护肤品，都是国产、平价。挑口红，常用色系里，只选最喜欢的那一支，用光再买。有的时候，几个月做一次轻医美，像是光子嫩肤，因为成都的医美相当卷，所以项目价格都比较低。

包我也不喜欢。大品牌会打造出一些概念，比如让买包跟爱产生关联，在我看来也没什么意义。

但我喜欢养生。我信中医，所以我只会泡花茶喝。不应酬，不吃吃喝喝，不做美甲，也不打车，一直都是公共交通，比较环保。

为了攒钱，我一直记账，每个月会定期存款，比例也比较大，大概是三分之二，比如说我2万月薪的时候，我存的话大概是13000元。

基本不太需要去控制，不会有钱不够的情况，如果其他方面花多了，我即便很喜欢这个衣服，都不会去买，我会等下个月。这样下来，不需要设立目标，一年就能攒十几万。

我对自己的控制能力很好。大学的时候我就开始攒钱、记账，每个月爸妈给我1000块的生活费，那还是十多年前，我每个月只花300多，剩下的攒起来。基本上都在食堂吃，大学食堂吃一顿几块钱，除非周末，会奖励自己去外面吃一顿。

记得小时候，我妈叫我去买盐，她在家里面炒菜，我妈说盐是6角钱一包，我在楼下商店，人家说7角钱一包，我就走出去，一定要买到6角钱一包的。我妈看我没回来，急得跑下楼到处找我。

父母总说，不要浪费，什么东西吃多少就点多少。所以我基本上不浪费。父母是医生，父亲的家庭条件不太好，他花钱是非常节省的，会影响到我。

我现在是做汽车金融的，工作强度蛮大，经常加班。我会觉得，我花的每一分钱，都是我自己熬的夜、加的班、受的苦，钱不是赚得特别容易。

所以不要乱花钱，让每一笔钱花得都是值得的。

攒钱，是想着可以早一点退休，早一点去大理。我很喜欢大理，之前我每年都要去云南一次，那里很舒服，我之前在那边每天运动，跑5公里，每天傍晚出门，住在那里的人都会跟你打招呼，那边也有很多北上广过去的，人也很热情。

大理的房价也不贵，我高中同学在大理，他做茶叶的，租的院子很便宜，4万多一年，他们养狗养猫，种很多花花草草。

我总在给自己定目标——要存够多少钱、要解决多少困难之类。过年的时候，我还在想，我真正的生活好像永远都没有开始。我也想早点去过自己想过的生活。财富自由的定义每个人不一样，我可能攒够三四百万，就要开始躺平了。

▲ 理财炒股的每年收入情况。图 / 受访者提供

难度系数：两颗星

“我这人，没什么爱好，最大的乐趣就是研究赚钱。”

33岁，毕业11年，温州公务员，已存款130万元

我是浙江温州人，我们那里的人，赚钱是刻在基因里的。

2009年，我刚上大一，自己从头学炒股，看书、看股票论坛、加股票群，每天研究四五个小时。后来，家里给了本金，4万多，当时不赚钱，几乎都亏了，加上考研又失利，整晚失眠，觉得人生看不到前途。家里人也劝过我，说不要再继续了。

但我不甘心，我自认学习能力不差。而且我从小就喜欢看《孙子兵法》，里面讲“胜者先胜而后求战，败者先战而后求胜”，所以，我有一种天生的自信，现在亏钱了没关系，不怕的，以后能赚回来，只是我得积累些胜利的把握。

我本科学的信息管理专业，但第一份工作是在证券公司，做营销，一个月底薪只赚1800元。后来，我考到了事业单位，年薪能有十万左右，直到2014年，我当了公务员，一开始一年十二三万，再到现在能有十五六万。

毕业后，我开始攒钱。我把每年的开支控制在3万元，平均下来每个月2500元。我住的是又偏又小的出租屋，类似于城中村，每个月只要1000元，吃饭一天三顿都在单位食堂，周六日自己搞定，加在一起，每个月500元也足够了。

我不穿固定牌子的衣服和鞋，全都是淘宝买，二三百一件，数量也不多。我不爱玩游戏，健身也不去健身房，唯一的花销是买茶叶，一年小几千元。

我每个月都用软件记账，一到月末，看有没有花超了。后来嫌麻烦，索性一直都用支付宝付款，一拉月账单，就一目了然了。

这样，最开始一个月能攒5千元，后来能攒更多，每年从六七万，到10万，直到现在，这些年，光靠攒钱也有将近70万了。

我知道，打工难赚钱，想要有更多的钱进账，还得想办法赚钱。我这人，不怕你笑话，没什么爱好，不爱玩，也不爱旅游，最大的乐趣就是研究赚钱。

我重新开了户，每天下班后，接着研究股票，每天2个小时以上。有时候我还买点基金，做个组合。我用的是四千多元的便宜笔记本，但我所有下单都用手机操作，特意买贵的手机，七千多元。

研究这么多年，一开始每年都是小赚，2016年赚了2万多，17年到19年的都马马虎虎，赚得最多的是2021年，一下子一二十万，炒股7年多下来，我赚了有20多万。

账户里的数字到100万的时候，我挺感慨的。我一直想靠自己成为富一代。小时候是苦日子过来的，父母都是体制内员工，我们一家三口挤在单位宿舍里，只有25平，经常能看到蜘蛛、蜈蚣在地上爬，我的床放在衣柜旁边隔出的一小块空间里，很阴暗，地方也很小，当时根本不敢关灯睡。

那个年代，上班的赚的都很少，做生意才赚钱。我有时候住在亲戚家，他们没少讽刺我父亲，说他书读得最多，钱赚得最少。所以，我很早就想要赚钱了，高中的时候，我总看商业杂志，去阅览室借，向同学借，上面有很多商业大佬的故事。

现在，有了一定积蓄，我也不像朋友们一样，买各种大件。之后，我还打算接着赚钱，股票不再投入了，准备慢慢地把本金提取出来，等到攒得更多，再考虑拿利润。

对我来说，赚钱是不会停止的，等到老了才有钱，也比一辈子穷要好。

▲ 个人资产达到100万留念。图 / 受访者提供

难度系数：三颗星

“从月光族到攒出100万，多亏我媳妇。”

36岁，毕业14年，北京文案工作，三年前存款到100万元

我是典型的月光族，以前甚至欠了很多信用卡。

从小到大，我都没有什么零花钱，上大学的时候，是2009年，一个月700块钱生活费。

我老觉得家里很穷，没钱，所以我一直很匮乏。大学自己做实习，赚了点小钱，我就特别喜欢花钱。

有段时间我沉迷于提升自己的服装品位，想着把自己搞得帅一点。我买了很多期《时尚先生》《男人装》之类，对照着里面的款式去买衣服。我还喜欢玩数码产品，买了投影仪、游戏本等等。除此之外，我还养了一只猫，给它用最好的天然粮、进口罐头，全都买得比较贵，这是一部分开支。

游戏里花钱也很多。我同时玩好多个游戏，当时特别想在游戏里变强，就成了人民币玩家。花钱最多的是英雄联盟，有一年出了活动，抽奖得限定皮肤，那天我就不停地抽，后来钱抽没了，我还借信用卡抽，花了好多钱。

刚毕业那会，收入也不高，就几千块钱，所以我基本上没剩下来什么钱。

结婚是一个转变。那是2015年，我举全家之力在北京买了一套房，那套房只有44平方米，全家凑了72万首付。而且这72万块钱里，还没有我自己的积蓄，当时我就很悔恨，感觉这些年都虚度了，都在啃老。

当时，我媳妇发现我总在游戏里花钱，信用卡还欠了钱，我们就大吵一架。最后吵架的结果是以后我都把工资上交，自己每个月留3000块钱生活费。

那之后，生活慢慢发生变化。那几年，我们有了小房子，不用交房租，在北京省了不少钱。至于房贷，公积金可以覆盖。我们自己做饭，很少在外面吃。我媳妇也比较节省，没什么物质上的需求，她买东西顶多买几百块钱的，不管是鞋、衣服还是包。

至于我，我特别不喜欢买衣服。我们去玩，就去免费开放的郊野公园玩，也不需要门票，就在那边弄个毯子，在上面吃面包、吃饼干、吃零食。

我每个月留3000元生活费，剩下的部分当成家庭开销，另一个人的工资就可以攒下来了。

这3000块钱，对我来说足够了，相当于每天可以花100块钱。我在办公室买了一个小型的迷你电饭煲，把米饭煮熟，把菜放在饭上面，就成了盖饭。我已经吃了快一年，这个也节省了不少钱。有好几次，我媳妇说要不要每个月多给你点钱，我都说不用。

计划着怎么花这3000块钱来度过一个月，是很有成就感的过程，它体现了我对于自己的一种控制力。

我有自己的秘诀。比如，生鲜超市里一包有机蔬菜是10块钱，能吃两顿。我办了会员，买一包蔬菜，超过9块9，正好拿一个赠品，里面有矿泉水、酸奶、蘑菇之类的。我一般都选择蔬菜，这样营养丰富。

我买的也是最贵的调料。比如有机酱油，55块钱一瓶。我告诉自己，我虽然吃得比较简单，但是我用的调料是最高级的，吃的是有机蔬菜，这样可以对冲掉生活的窘迫感。每周三会员日，我还会买有机的猪肉排骨，一盒排骨就是四十多块钱一盒，其实是很贵的，但我也会买一次。

我是湖北人，很擅长炖藕汤，这样我起码一周能喝一两次排骨汤。

有一个月，我自己攒钱买了一辆1500块钱的自行车，这样的话上下班的8块钱地铁费，也省下来了。

我还会自己娱乐一下，这方面我也不会委屈自己。我把所有的视频软件都充了会员，因为如果看视频要看广告，那么生活品质就下降了，就会觉得自己窘迫。我是很不喜欢窘迫的感觉的。

以前喜欢在游戏里花钱的我，现在也变了。现在只玩一个游戏，只冲月卡，那个游戏里需要用原石来抽角色，我一攒能攒一年的原石，可以给自己抽一个最高等级的游戏角色。这很难，因为要有极高的克制力，在我转换了玩游戏的思路后，我发现我竟然也拥有了克制力，觉得很快乐。

就这样，眼看着钱越攒越多，原来攒钱是这么容易的一件事。真正有了100万那天，差不多是我毕业10年的时候，她还发给我看，说我们有了100万。

我当时跟做梦一样，感觉我在过着从来没想过的生活，心里感觉特别踏实。我觉得像我这样的人，只要我一个人过日子，我可能永远攒不了100万块钱。只能依靠外力的帮助，得结婚，得学会过日子。

我总结出一个道理：当一个人打定主意，要开始好好过日子的时候，也将是那个人成功攒钱的第一天。

▲ 在办公室做饭，省钱。同时，使用有机酱油，也不降低生活品质。图 / 受访者提供

难度系数：四颗星

“为了攒钱，我立了很多人设。不喝奶茶，乳糖不耐受。不去酒吧，酒精过敏。”

28岁，毕业6年，成都策划，已存款80万元

我决定要攒钱，是从研究生入学开始。

当时，寝室闲聊，问大家有没有存款。一个室友说，她自己从小到大的奖学金、压岁钱，会全都换成现金攒起来，平常就锁着，不拿出来用。现在，已经有满满一箱子了，差不多七八万元。

我当时很震惊，因为我只有两三千元。

我原本不准备攒钱。本科时，我有个室友，家里有钱，会打扮。她觉得我也漂亮，应该多打扮，教我化妆，挑化妆品，还帮我分析我适合的风格和衣服。当时，我每个月生活费是2000元，她是我的三四倍，几乎每天，她都拿新的快递回来，受她影响，我也总剁手，生活费不够，就开花呗，或者让我母亲代付。

虽然我不会超过太多，最多时候花超了1千元，但这也导致了我没攒下钱，稍微大头一点的奖学金，也都拿来买电脑、相机和旅游了。

从读研开始，我就开始控制了。一年一次奖学金，我拿的都是最高档的，能得一万二。平时每个月有600元补贴，当助管有700多工资，我还给导师干活，做上课用的PPT、帮他新书做校对，导师定期也会发工资。学校有很多科研项目，有项目资金可以分。

那个时候，我还实习过两次，平均下来实习工资每个月能有四五千。我还做培训，给考研的学生辅导英语口语，一节课1小时，就有四百多元，还能卖考研资料。

就这样，毕业的时候，我就攒到了10多万元。我开始明白，我也是很能攒钱的人。

毕业之后，我在成都做策划工作，一开始月薪八千，到手六千多。我当时想了很多办法攒钱。第一个是强制储蓄，我在家旁边的银行，新办了张卡，一发工资就打里面5000元，那张卡不绑手机，平时就放在钱包里，从不拿出来用。

半年之后，我换了工作，稍微涨了点工资，开始存8000元，越存越多。

每年的年终奖我都没动过，我母亲知道我在攒钱，每年我们会出去旅游一次，全都是她在掏钱。我家的传统是，只要没结婚，就可以一直拿压岁钱，我是同辈里最小的，现在过年大家也会给我发红包。这些钱，我也全都存起来，从不拿来用。

然后是精打细算。我这几年，每月生活费是2000元，一日三餐自己做，家门口有个农贸市场，每天早上，我都跟一群爷爷奶奶一起买菜，早上买馒头、豆沙包和各种咸菜，煮粥喝；买的蔬菜一做能吃两顿，一个月买菜钱七八百元就够了。

穿衣服，我也开始搞胶囊衣橱，以前的衣服，我都断舍离了。我会给自己定个标准，每月只能买一件，不在乎品牌。我也会一直记账，把每个部分要花多少钱，都规定好，外出聚餐娱乐500元，日常吃饭1000元，购物生活用品500元，能够防止自己花超。

为了攒钱，我立了很多人设。不喝奶茶，乳糖不耐受。不去酒吧，酒精过敏。肤质敏感，要精简护肤，不能用很多化妆品。我也比较宅，没什么烧钱的爱好，就喜欢拍照和看电影，唯独投影仪，算是这几年最贵的花销了。

最后是要想办法搞钱。靠着攒工资，我一开始每年能攒六七万，后来能攒十万左右，这还远远不够。我找了很多副业，上兼职平台，接策划单子，这是我的本行，做起来不难，一单有500-1000元。

我还接文书工作，给国企职员写宣传稿，给学生写论文作业等等。后来，我跟一个中介长期合作，基本上千字四百元，一个小论文，就能赚将近2000元。

后来，他有什么单子都优先找我，休息时间，我基本都在写东西，多的时候，一个月能有五六千元的收入，一年下来也能有小10万元。

上个月，我表姐结婚，爷爷给了5万元。他这些年身体不太好了，所以把准备等我结婚时给的钱一起发了，也给了我5万元。再加上刚到手的工资，我攒的钱刚好过了80万。这些钱，我只攒了6年，我很有信心，再过两年，一定能到100万。

我看过一个日剧，叫做《三千日元的使用方法》，里面有很多攒钱方法，里面的那些主人公也能让我这样的普通人共鸣，我想攒钱，就是为了买个房子，属于我自己的房子，再留些钱，能够老了以后用。

我想攒到100万，或者120万，到了三十出头的时候，我搬去一个三四线城市——宜居、房价低，生活节奏很慢的小城市。最好是父母也一起，把老家的房子卖了，我们住在一个小区。我可以找个稳定的工作，不用赚太多，四五千元就行，慢慢地享受生活。

▲ 图 / 《三千日元的使用方法》截图

难度系数：五颗星

“赚钱就像针挑土，花钱就像水推沙。”

31岁，毕业9年，湖北个体经营者，已存款约300万元

我在读大学的时候，就攒了40万左右。我有一份工作非常稳定，做家教，每月固定几场。我在北京读双非，是学工业设计的，给想学绘画的小孩做美术培训，一开始从助教做起，给别人刷颜料盘、削铅笔、带出去写生。

后来，别人觉得这个女孩还挺用心的，能干的事就多了。最开始我的费用是二十多块钱一节课，后来到了两百块钱。

我还干过很多零工，去超市兼职，一天能有100元；去工体门口卖签名照，一晚上有两千多元；我还发传单，一开始一小时14元、18元，后来20元。我还找到了介绍我做事的人，跟他说，我可以帮他招聘，我加了全国的大学生群，在群里发广告，赚中介费，我记得其中一个龙湖的项目，要招电话员，我给他们介绍，每个月能赚两千多元。

我的规划很明确。大一开学一个星期之后，我就到处找兼职，我什么都愿意尝试；大二我就开始去实习，跟时间赛跑。

我去了一家咨询公司，他们实习待遇很好，一个月能有一万的月薪，我当时负责终端，要去产品的零售部门走一遍，安排暗访，总结点评，写成表格和报告。我前一年的兼职就起到很大作用，因为我要跟各种人打交道。当时，我身边的同事还有北大的，我压力很大，有很多英文资料，我基础赶不上他们，所以我最后放弃了这条路。

2016年毕业后，我没有工作，自己做了淘宝电商。本科时，我就开过网店，当时我一个人去了合肥，自己搞微商。第二年，我也是一个人，自己去了武汉，找仓库。

▲ 自己一个人去武汉找仓库。图 / 受访者提供

我卖的是护肤品。一是能有立竿见影的效果，二是可以有视觉冲击，拍一个视频，人们看到遮瑕、粉底液的效果，就会想试试。

我当时搞了很多推广活动，当时有个流行语叫“神马”，我就搞了“神马包”，集赞18个、38个，可以抽一次，抽中的产品不一样。他自己抽奖，也是在为我宣传，还可以成为我的下线，推给更多的人。这是我的第一桶金，差不多两三个月，就赚了10多万。

直到现在，我还在做这个。从2017年开始，我就开了线下实体店，自己有两家直营，其他的都是加盟，那时候全国各地开了十几家，后来扩展至二十多家。但是疫情来了，营业额受到了很大影响，也关了很多家店。好的时候，我的店一年利润有70万以上，但疫情三年，每年利润还不到30万元。

中间我也想过搞自己的品牌，想做食品。我去了成都，想做冷吃，自己找了工厂，试了味道，还开了发布会。但是食品的利润非常低，亏了几十万，之后就不再做了。

我什么都想亲历亲为，所以我的钱赚得很累。我也不擅长沟通，大学竞选团支书，我连头都不敢抬起来，一直埋在胸口，班主任还以为我哭了。所以我一直逼自己，有段时间，我去跑店推销，想要说服对方分我一个货柜，卖出去产品利润对半分，还经常被赶出去。

后来，我慢慢积累了经验，早晚不要去，中午去，夏天比冬天效果好，多带点水，多去几次，争取先把微信加上。

我想赚钱，同时也不爱花钱。跟一群同行在一起，我一定是最朴素的那个，我只有一个名牌包，几套像样的西服，秋冬买过贵的，能穿很多年，我孩子的衣服也都是穿堂哥家以前的。我出门，一直是步行、骑车，绝对不打车，也不去外面做头发。

这种省钱的观念跟我的家庭有关，我从小就知道钱很重要。我家是湖北的一个农村，家里还有哥哥、弟弟、堂姐、堂妹，我是整个家族唯一一个大学生。

我爸很辛苦，他为了多赚钱，做了油漆工，一做五六十年。我们那边很多庙、戏台子，都是他做的油漆工艺。他手艺很好，书法也很好。我妈是个农民，家里的田全都靠她，还要照顾三个孩子。

上大学的时候，我一个人，带着两个大行李箱，第一次坐卧铺，三百多块钱一张，坐了14个小时，到了北京西站。我的书包夹层里有一万多块，是我的学费和生活费。

我始终觉得我对家里有责任，所以我会掏钱，让我弟弟去武汉学室内设计，他跟我父亲做油漆，以后一定是电脑代替手绘图纸的，能用得上。

我母亲也很节俭。她常说一句话：“赚钱就像针挑土，花钱就像水推沙。”小时候，她总把钱挂在嘴边，每天不停提醒我父亲，出去做工，记得要结尾款。现在，她也总是不想花钱。

有一次，我想带她和我父亲去马尔代夫，机票、旅行团都报好了，结果她说家里的地要收了，说什么都不去。前段时间，我给她办了一个按摩足疗卡，她也不要，一定要我退了。吃牛排的时候，会说就这么一小块肉，能有几千块，都是骗人的。

这会给我一种不匹配感，会让我觉得，是不是我现在赚的钱还不够多，没办法支撑她过那种想要的生活。

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