2024年进入尾声，银行的“揽储大战”在近期上演。近日，多家地方银行纷纷上架了大额存单产品，多数利率突破了2%，部分产品的利率达到“3”字头，十分吸睛。业内人士表示，这主要是因年终岁末中小银行面临较大的揽储及留客压力，是阶段性、季节性经营策略。长远来看我国商业银行存款利率仍处下行通道。

大额存单揽储市场现3%的利率

进入12月以来，上调定期存款利率和上架大额存单，成为不少地方中小银行的基本操作。河南荥阳农商行在近期发售了多期限大额存单产品，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期大额存单执行利率分别为1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金额为20万元。

利率最高的是江苏无锡锡商银行在微信平台推送的一款“明星产品”，这款3年期的大额存单，起存金额为20万元，年利率达到3.00%。

一些上市银行也加入此次“揽储大战”当中，包括南京银行上海分行、青农商行、渤海银行等在近期发售了大额存单，只是利率相较中小银行偏低，大多不超过2%。

业内人士表示，临近年末，中小银行期望在本年度完成更多客户拉新及揽储规模的提升，这是每年的常规操作。

大额存单的利率优势在逐渐减弱

与中小银行的积极揽储不同，国有银行和大部分股份行在年末基本上“稳”字当头，利率维持在下行通道。融360研究院近期发布的《2024年10月银行存款利率报告》指出，大额存单与普通定期存款之间的利率差异显著减少，部分大额存单的利率甚至已经与普通定期存款持平，其相较于普通存款的利率优势在逐渐减弱。

梳理来看，10月发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%，6个月期平均利率为1.71%，1年期平均利率为1.857%，2年期平均利率为2.023%，3年期平均利率为2.399%，5年期平均利率为2.51%。大额存单各期限平均利率基本都环比下跌，3个月至3年期大额存单平均利率的跌幅在2.42至8.6个基点不等。

业内分析认为，随着央行下调贷款市场报价利率，银行面临着净息差收窄，大多数银行选择下调存款利率来降低资金成本，大额存单、特色存款产品的利率优势也在逐渐减弱。预计未来存款利率仍有一定下调空间。

中小银行年底高息揽储是一场热闹的“苦战”？

对于年底高息揽储，不少业内人士表示更像是中小银行一场热闹的“苦战”。随着银行不断降低存款利率，促使更多投资者将目光转向股市寻求更高回报。由于股市表现好转，许多投资者选择提前取出此前购买的定期存款转而投入股市，这对银行存款业务也产生了一定影响。而整治手工补息等减少企业存款的收益，企业提前还贷，信贷投放同比增速降低，也是导致存款减少的因素。在各种因素的影响下，中小银行在平衡揽储规模和盈利上面临越来越大的挑战。

对于投资者的选择，业内人士建议需要适度调降存款等理财产品收益预期。一方面需要避免过度冒险所导致的潜在损失；另一方面，随着经济稳步复苏，金融市场情绪回暖，投资者可以适度多元化资产配置，以平衡收益与风险的关系。 华商报大风新闻记者 李滨

专家观点：存款利率下行仍是大趋势

业内人士认为，在存款利率下行的大趋势下，部分银行逆势上调存款利率，应是阶段性调整行为。这一情况可能延续到年底甚至过年期间，因这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更激烈。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。但具体银行存款利率定价还与不同银行负债能力、区域优势以及具体执行价格有关。

同时他补充道：“银行调整存款利率需要综合考虑存款市场供需、负债能力与经营情况等。中小银行发展与区域经济和产业发展有关，而银行高质量发展也会助推区域经济发展，未来对于部分区域法人中小银行，需要充分发掘指数区位优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力的同时，增强服务实体经济能力；积极推动零售业务和轻资本业务发展；同时，拓宽融资渠道，增强负债能力等。”

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在银行净息差较低且仍然有下行压力的情况下，提高存款利率将进一步抬高银行负债成本，不利于稳定净息差。因此，中小银行通过上调存款利率吸储时，也需要平衡自身资产负债情况，可考虑通过做好资产业务和支付结算服务等沉淀存款资金。 据中国证券报

来源：华商网-华商报

网友看法

1、网友用户3584083519779：我建议头条不要把同样的话题发了又发，上周的事情都发过了，又推送过来！

2、网友力挽天倾：支付宝里都3.8，还可以随时取。放在这些地方还得定存[捂脸]

3、网友时髦暖阳C0：高利息的银行全是些小银行，而且起存是20万，风险很大，所以谨慎一些为好

4、网友牛八view：20万存款一年利息6000块，存2000万一年利息就是60万，我也想存，可钱从哪里来？

5、网友杨原大大：小银行，风险大吗？

6、网友敏锐多米尼克5h6：中国银行能上调吗？

7、网友道友这边走：你图他利息[呲牙]你猜他图你什么

8、网友请你叫我王大爷：烦死了，存100亿美元，银行一年才给1.95亿美元，一个月才1千多万美元，苦日子慢慢过吧…

9、网友底线思维能力：各位看官：人均GDP超过一万美元的国家，银行利率能达到2％，目前世界上只有中国。大家觉得能持续吗？

10、网友积极的心平气和：我国现在是利率下调时期，降准降息，促消费，稳增长。在这样大环境时买利率高于基准利率的金融产品，一定要有防风险意识。不能盲目跟风，要理性对待，三思而后行。

11、网友土豆随笔：在 12 月的金融市场浪潮中，地方中小银行积极行动，上调定期存款利率与推出大额存单成为其引人瞩目的策略之举。河南荥阳农商行更是其中的典型代表，其发售的多期限大额存单产品，涵盖 3 个月至 3 年期不等，各档利率明确且具有一定吸引力，20 万元的起存金额设定也符合市场常见标准。这一系列举措不仅反映了银行在年末资金竞争格局下的主动作为，旨在吸引更多客户资金流入，增强自身资金实力与市场竞争力。同时，也为投资者提供了多元化的储蓄选择，满足不同风险偏好和资金规划需求，在当前经济环境下，对稳定客户群体、优化银行负债结构以及促进地方金融资源的合理配置都有着积极且重要的意义，有望在区域金融市场中掀起一波资金归集与优化配置的新动态。[捂脸][捂脸][捂脸]

12、网友南城皆过往：确实，高利息往往伴随着高风险，对于小银行的高息存款产品，需要格外注意其风险性。谨慎选择，保护好自己的财产安全是最重要的。

13、网友不正经设计的设计师：能不能先考虑有没有钱再讲风不风险？

14、网友不计较45873326：信用贷才3左右，这存款风险大哟

15、网友